Chytrou domácnost netvoří jen elektronika, ale i správná rozhodnutí. Jakým chybám se vyvarovat, když dojde na finance?

Vyhlížíte den výplaty podobně jako malé dítě Ježíška na Štědrý den? Kupujete akční zboží a přesto se vám při kontrole účtu stáhnou koutky směrem dolů? Už si skoro ani nepamatujete, kdy jste si něco koupili jen tak pro radost bez ohledu na cenu? Finance jsou čas od času palčivou oblastí života pro každého z nás. Zkuste na to jít chytře a být finančně v pohodě – těchto pár tipů vám pomůže.

Finanční gramotnost je pro život stejně potřebná jako čtení a psaní. Porozumět svým financím a naučit se s nimi zacházet pro mnoho lidí není zrovna prioritou a to obzvlášť platí pro mladé. Tato životní dovednost se často předává z generace na generaci. To však ve všech případech nemusí přinášet zrovna pozitivní výsledky. 

Starší generace totiž prožila podstatnou část svého života v jiném politickém režimu a většina v dnešní době hojně využívaných finančních nástrojů buď neexistovala nebo měla velmi odlišnou podobu. Finanční svoboda vám navíc do klína jen tak nespadne. Proto je důležité ke svým penězům přistupovat systematicky, důsledně a konzistentně a sledovat finanční trh ostřížím zrakem.

Když se půjčce nevyhnete
V urgentních situacích, kdy náklady překračují příjmy nebo vás potká nenadálá náročná událost, nabízí finanční trh možnost rychlé půjčky. Nepodlehněte však dojmu, který se v nás snaží vyvolat všudypřítomné reklamy. Půjčky nejsou rohlíky a žít bez dluhů by mělo být normální. Realita dnešních dní je však jiná a nutnost sjednání úvěru je naopak pro mnohé denním chlebem. Když už si půjčit musíte, berte na vědomí, že se jedná o velký závazek, i když půjde jen o malou částku. Vždy si nechte projít hlavou následující.

Alternativou ke klasickým půjčkám může být kontokorent a kreditní karty. Vypadají výhodně, ale pouze za předpokladu, že si řádně pohlídáte termíny splátek. Jejich poskytovatelé počkají na okamžik, kdy nestihnete odeslat splátku, a v tu chvíli vám začnou účtovat vysoké úroky.

Cena půjčky jako zásadní ukazatel
Až si budete sjednávat úvěr, nenechte se ošálit měsíční splátkou. Mohli byste se náramně divit částce, kterou v celkovém součtu přeplatíte. Vždy zjišťujte, kolik zaplatíte za celou dobu půjčky.  U celkové sumy sami rozhodněte, zda vám částka, kterou celkově přeplatíte, vyhovuje. Pokud ne, zkuste si porovnat půjčky online, abyste si udělali představu, jaký přeplatek je v pořádku a jaký je naopak přespříliš.

Úroková sazba funguje jako magické zaklínadlo. I když je tím nejvýznamnějším faktorem ovlivňujícím nejen výši úroku, finanční produkty v sobě zpravidla skrývají řadu dalších poplatků. Porovnávání nabídek pouze podle výše úrokové sazby bývá velkou chybou. Musíte zohlednit veškeré související náklady, které významně ovlivňují výhodnost konkrétního produktu, ačkoli nejsou na první pohled patrné.

S tím úzce souvisí také RPSN. Roční procentní sazba nákladů je klíčový ukazatel, který umožňuje porovnání výhodnosti půjčky vůči ostatním na trhu. Zahrnuje totiž veškeré poplatky s půjčkou spojené. Výjimkou jsou internetové mikropůjčky, které se sjednávají na krátkou dobu v řádech týdnů, takže u nich přepočítávání ceny na celý rok nemá smysl. 

Dávejte však pozor, ani v RPSN není zahrnuto úplně vše, dohledávejte například případné sankce za předčasné splacení – ty by vás posléze mohly nemile překvapit.

Na co nesmíte zapomenout?
Hořící termíny jsou každodenním strašákem v pracovním životě snad každého z nás. Ve finančním světě tomu není jinak. Využijete-li mikropůjčku, je dost možné, že její poskytovatelé vyloženě čekají na vaše zpoždění se splátkou. Když k tomu dojde, čekají vás nemalé sankce. 

Čtěte smlouvy. I když důvěřujete svému finančnímu poradci, smlouvu vždy pečlivě prostudujte a zkontrolujte si, zda odpovídá tomu, co vám bylo řečeno. Například při uzavírání úvěrových smluv jde často o velmi vysoké sumy a řešení případných problémů je pak velmi komplikované. To také platí o pojištění, investování či ostatních finančních produktech.

Co když nebudu mít na splátku?
Od půjčky si dovolenou nevezmete. Lidé se nejčastěji zpožďují se splátkou půjčky v období dovolených. Užíváte si volno, na stav konta nemyslíte a ve chvíli, kdy má z účtu odejít další splátka, tam není dost prostředků. Chcete-li, aby vám i v budoucnu banka vyšla ve vašich potřebách vstříc, snažte se ani jedinkrát nebýt s platbou v prodlení. 

Co když vám ale ve splácení zabrání okolnosti, které jste nemohli ovlivnit? V takových situacích se hodí mít sjednané pojištění nabízené k půjčce. Pokud se chcete pojistit na neschopnost splácet, zpravidla je výhodnější si pořídit speciální pojišťovací produkt (klidně i u konkurence). Opět však důkladně prostudujte, jaké případy pojištění kryje a po jak dlouhou dobu. Aktuálně se například hodí vědět, zda jej můžete například uplatnit na důsledky pandemie.

Foto: archiv