Tojesenzace.cz

Tak trochu bulvární web nejen o českých celebritách, ale i o všech radostech, které život nabízí – lásce, jídle či cestování!

Ze života

Aby půjčka pomohla…

Půjčka může pomoci vyřešit nenadálé výdaje anebo financovat nákup zboží dlouhodobější spotřeby. Díky úvěru si může člověk pořídit výkonnější elektroniku, luxusnější vybavení domácnosti nebo kvalitnější sportovní vybavení. Před rozhodnutím, jestli si vzít půjčku, je potřeba zvážit i jiné možnosti a především, zda rozdíl měsíčních a příjmů a výdajů pokryje splátku úvěru.  

Enormní růst cen zboží a služeb a zvyšující se ceny úroků, které nejsou však vyváženy stejným růstem platů, znamenají pro domácnosti výrazné změny v jejich rozpočtech. Lidé často nejsou schopni vytvářet rezervy, naopak se jim jejich úspory snižují, a je proto potřeba více přemýšlet o plánovaných výdajích a jak je financovat. Půjčka není vždy jediným řešením. Z nedávného průzkumu společnosti STEM/MARK pro Home Credit vyplynulo, že lidé financují své nákupy především z vlastních finančních prostředků, z běžné výplaty a našetřených peněz, při pořizování nákladnější věci jako je automobil, sahají po půjčce.

Je půjčka skutečně potřeba?
Ze všeho nejdříve byste si měli rozmyslet, zda půjčku skutečně potřebujete, zda neexistují jiné možnosti řešení situace. Začněte vytvořením rodinného rozpočtu. Kromě běžných příjmů a výdajů je dobré se zamyslet, kolik máte běžných a spořicích účtů a půjček, jaké máte pravidelné výdaje, za co utrácíte nejvíce, jaké máte pravidelné příjmy, a které z nich jsou zaručené každý měsíc a zda máte rezervu na mimořádné výdaje. Pokud byste si například chtěli v budoucnu brát půjčku, je pro vás důležité zjistit, zda máte větší příjmy než výdaje na pokrytí měsíční splátky.

Kde si půjčit a jak vybrat správnou půjčku?
Pokud se rozhodnete pro půjčku, je potřeba zvážit, kde si půjčit. Úroková sazba a rychlost poskytnutí peněz není jediným kritériem. Pečlivě vybírejte produkt, který vám vyhovuje, jediným kritériem by neměl být úrok, důležitá je RPSN (roční procentní sazba nákladů), která v sobě zahrnuje veškeré náklady spojené s půjčkou. „Co může půjčku prodražit jsou případné sankce. Při plnění každodenních povinností se vám může lehce stát, že se opozdíte se splátkou, a proto se podívejte, jaké sankce si společnost účtuje,“ uvádí Miroslav Zborovský, ombudsman klientů Home Credit.

Vyberte si férového poskytovatele úvěrů, ověřte si, zda společnost je na seznamu ČNB a má oprávnění k poskytování spotřebitelských úvěrů: https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/seznamy/Otevrena-data/.

Žebříčky poskytovatelů úvěrů nabízejí neziskové organizace. Člověk v tísni se ve svém průzkumu, který zveřejnil v červnu 2022 (https://www.clovekvtisni.cz/pozor-na-prvni-pujcky-zdarma-9126gp), zabýval malými půjčkami. Všímal si celkových nákladů na půjčku, tedy kolik lidé za úvěr zaplatí, a také co je bude stát případné prodloužení o tři měsíce a jaké náklady budou muset hradit při neschopnosti splácet.  Dále hodnotil transparentnost, klientskou vstřícnost a odpovědné úvěrování. V hodnocení se letos poprvé objevilo i to, zda poskytovatel nabízí první půjčku zdarma.

„Dodržujte jednoduché pravidlo, kdy doba užívání předmětu by měla být delší než splatnost půjčených peněz. Nikdy si nepůjčujte na splátky jiných půjček, v tomto případě vyhledejte raději odbornou organizaci jakou je například Poradnu při finanční tísni, která vám pomůže s konsolidací půjček nebo poradí ve vaší situaci,“ dodává Miroslav Zborovský.

Jak postupovat při výběru půjčky?
Pokud jste dobře zvážili, jestli zvládnete půjčku splácet a víte, od kterých poskytovatelů byste si chtěli nechat připravit nabídky, a kterým se obloukem vyhnete, protože nemají licenci ČNB, pak nejprve doporučujeme udělat si u vybraných společností úvěrové kalkulačky a získat tak předběžný přehled o nabídkách na trhu a až poté poptat vybranou instituci.

„Vyberte si maximálně 2-3 společnosti a požádejte je o konkrétní nabídku, všechny tyto nabídky se posílají do úvěrového registru a nadměrné množství by vás mohlo poškodit,“ uvádí Miroslav Zborovský, ombudsman klientů společnosti Home Credit.

Solidní instituce zkoumá vaši konkrétní situaci, proto schválení půjčky nemusí být tak jednoduché. Vaše předchozí dobrá úvěrová historie, kterou společnost vidí v registrech, pomůže k získání pozitivního skóre.

Čtěte smlouvy a ptejte se
Nechte si dostatek času na přečtení smlouvy, pečlivě ji prostudujte, pokud něčemu nerozumíte, nebojte se zeptat. Seriózní společnosti vám rády vše vysvětlí a pomohou. Nepodepisujte smlouvu, kterou si nepřečtete. Vaším právem také je odstoupit do 14 dní od smlouvy.

„Pokud je vám půjčka zamítnuta, vždy se ptejte na důvody,“ vysvětluje Miroslav Zborovský. Někdy překážky jednoduše odstraníte, jindy musíte počkat 3 měsíce, až se situace zlepší. Neutíkejte ale nikdy k lichváři, pokud vám z objektivního důvodu nebyla půjčka poskytnuta, raději si jinde nepůjčujte.

Kontrolujte a dodržujte termíny
Po uzavření smlouvy si pohlídejte, zda vám přišla celá částka uvedená ve smlouvě, jaké je datum první splátky a nastavte si trvalý příkaz v bance.

Nikdy není pozdě začít věci řešit!
Protože lidem rostou životní náklady, mohou se dostat do situace, kdy nebudou mít dostatek peněz na splácení existujících úvěrů. V průzkum pro společnost Home Credit čtvrtina dotázaných uvedla, že by si v tomto případě sjednala odklad nebo snížení splátek u poskytovatele úvěru. 19 % by se pokusilo zajistit dodatečný příjem pomocí další práce nebo brigády, stejné procento by si půjčilo od rodiny nebo přátel, 8 % by pak méně utrácelo za běžné nákupy anebo by přistoupilo k prodeji stávajícího majetku. Až 18 % respondentů uvedlo, že by v takovém případě nepodniklo nic, resp. by nevědělo, co dělat.

„V případě, že se klient dostane do problémů se splácením půjčky, radíme, aby ihned kontaktoval poskytovatele úvěru. Pokud se neopozdí s platbou a hledá aktivně řešení, existuje více možností, jak mu pomoci. Jednou z možností je konsolidace, pokud má více úvěrů. Nejhorší je nereagovat, dluh nikdy nezmizí, časem se naopak zvětší. Nabízíme také kontakt na neziskové organizace, kde mu poradí s dalšími nejenom finančními záležitostmi,“ shrnuje Miroslav Zborovský z Home Creditu.

Půjčka je splacená! Co si pohlídat?
Po splacení půjčky se vám uleví a můžete se buď radovat z toho, že nemáte již žádné závazky anebo si naplánujete další úvěrové aktivity. Nejpodstatnější je dobře zvážit, jestli neexistují jiné možnosti financování nebo zda se znovu zadlužit.

Po ukončení smlouvy vám poskytovatel zpravidla zašle dopis s touto informací, pokud vám nepřijde, vyžádejte si ho. Nezapomeňte si zrušit trvalý příkaz. Pozitivní informace o bezproblémovém splácení úvěru zůstává v registrech několik let, při žádosti o další úvěr vám to přinese body do skóringového hodnocení.

Jaké jsou hlavní nástrahy a úskalí půjčky?
Poctivě splácíte a najednou se dostanete do problémů. Přijdete o práci, dlouhodobě marodíte, musíte se starat o nemocného. Mohou se také vyskytnout nečekané výdaje, které vám znemožní zaplatit několik splátek.

„V těchto případech vám může pomoci předem sjednaná flexibilní půjčka, kdy si libovolně můžete měnit výši splátky a pohybovat se v rámci stanoveného minima a maxima,“ uvádí Miroslav Zborovský, ombudsman klientů Home Credit. V některých případech vám banky nedovolí snížení splátky, anebo si účtují vysoký poplatek. V případě, že budete mít peníze navíc, flexibilní půjčka vám dovolí splatit úvěr dříve, tím se vám úvěr zlevňuje.

Další možností je pojistit si splácení, pozorně si přečtěte podmínky, kdy je možné pojistku čerpat. Když jednou zapomenete zaplatit splátku, seriózní poskytovatel vám to připomene bez dalších sankcí.

„Pokud u vás nastane problém se splácením, ihned informujte poskytovatele a požádejte o pomoc. Seriózní společnosti mají systematické řešení a dokážou i v těžké životní situaci pomoci,“ dodává Miroslav Zborovský z Home Creditu. Pokud se dostanete do opravdu těžké životní situace, neváhejte vyhledat nadstandardní pomoc. Kontaktujte například ombudsmana společnosti, od které jste si vzali úvěr. Jestliže je vaše životní situace vážná, oslovte Poradnu při finanční tísni.

Dalším nástrojem, který vám může pomoci v případě, že máte již několik půjček a přerůstají vám přes hlavu, je konsolidace, tj. sloučení dvou a více úvěrů do jednoho.

Aby byla půjčka skutečně k užitku, měla by se dodržovat základní pravidla: splácení úvěru by nemělo trvat déle než užívání předmětu, na který si půjčujete. Nehleďte pouze na úrokovou sazbu, ale berte v potaz všechny náklady spojené s půjčkou. Zvažte také, co dělat v případě, že se dostanete do životní situace, která vám neumožní splácet. Popřemýšlejte buď o pojištění nebo flexibilní půjčce. Dobře vybírejte poskytovatele, a to pouze ze seznamu ČNB. Nepůjčujte si na zbytné, luxusní věci, dárky na Vánoce nebo dovolenou, a už vůbec ne na splátky jiných úvěrů.

Foto: archiv

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *