Nejnižší úrok u půjčky není vždy ten nejvýhodnější

5.8.2023 Red

Nejvýhodnější, nejnižší, pro každého. S takovými pojmy jste se při hledání půjčky jistě setkali na každém rohu. Každá firma vás bude přesvědčovat, že právě oni nabízí to nejlepší. Jenže ne vždy to tak je a rozhodně nemůže být jeden produkt ideální pro každého. Stejné je to s úroky. Ani zde nelze tvrdit, že ty nejnižší jsou vždy nejvýhodnější. Jak to tedy je?

Reklamy umí dobře přesvědčovat o výhodnosti svého produktu. Většinou ale zapomenou na malé háčky, které dluh výrazně prodraží. Nedozvíte se, že uvedená nízká úroková sazba nakonec vůbec nemusí být tak výhodná nebo že musíte zaplatit vysoké poplatky za různé služby.

Proč není úrok ten nejdůležitější ukazatel?
Většina Čechů posuzuje výhodnost půjček pouze podle několika málo ukazatelů i přesto, že nejsou dostačující. Mnoho z nich se rozhodne zadlužit dokonce jen podle výše úroků. Ten ale celou hodnotu půjčky ani zdaleka neukáže. Není se co divit. Jde vlastně o tzv. úmluvu s nějakým poskytovatelem půjčky, že dostane odměnu za to, že vám peníze poskytne. Jako kdybyste půjčili kamarádovi 500 Kč. A za týden od něj inkasovali 700 Kč. Částka už by byla s odměnou.

Někdy je úrok na první pohled až extrémně nízký, dokonce nulový. Je dobré nenechat se nachytat. Podívejte se, zda je kolem tohoto nápisu ještě další s menším písmem, kde bude napsáno, jak vysoké je RPSN. Půjčka totiž může být zatížena ještě dalšími všelijakými poplatky

Jednoduše řečeno: výše úrokové sazby často vůbec neříká nic o tom, kolik skutečně za půjčení peněz zaplatíte.

RPSN odhaluje skutečnou cenu
Se zkratkou RPSN jste se určitě také už setkali. Ovšem ne vždy jí každý věnuje dostatek pozornosti. Přitom je nesmírně důležitá. Ukazuje totiž celkové náklady spojené s vybraným úvěrem za jeden rok splácení převedené na procenta. Jelikož se částka převádí na celý rok, není RPSN úplně průkazné u krátkodobých půjček, které mají splatnost kratší. Obvykle je vyšší než úroky a čím je nižší, tím je úvěr levnější. Pokud půjčka nemá žádné poplatky, dostává se na stejnou hodnotu jako úrok.

RPSN zahrnuje například:

poplatky za posouzení žádosti o úvěr,
poplatky za uzavření smlouvy
poplatky za vedení úvěrového účtu,
pojištění pro případ neschopnosti splácet
provize a další.

Sazbu si můžete sami spočítat, ovšem není to úplně jednoduché a musíte se vyznat dobře ve vzorcích a výpočtech. Jednodušší je využít některou z internetových kalkulaček. Při porovnávání myslete na to, že je důležité řešit mezi s sebou podobné úvěry, a ne třeba hypotéku a spotřebitelský úvěr.

Banky i nebankovní společnosti musí RPSN povinně uvádět a započítat do ní veškeré náklady. A když tomu, co píší, nerozumíte? Než podepíšete smlouvu a zadlužíte se, ptejte se.

Pro srovnání dvou úvěrů a dvou těchto sazeb je to nepostradatelný pomocník. Ukáže vám, že i když má jedna společnost příznivěji uvedené úroky, nakonec může být horší než ta, která nabízí vyšší sazbu, ale není zatížena další hromadou poplatků.

Ročně nebo měsíčně?
Co když porovnáváte dvě půjčky, obě jsou s úrokem deset procent, ale stejně za jednu zaplatíte mnohem víc? Poplatky u obou jsou stejné. Víte, v čem najdete rozdíl? V tom, zda je úrok vyjádřen se zkratkou p.a. neboli per annum či jako p.m. tedy per mensem. První znamená za rok, ročně a druhé za měsíc, měsíčně. Proto si dávejte pozor i na to, k jakému období se sazba váže.

Existují ještě další zkratky:

per semestre p.s.: pololetí,
per quartale p.q.: čtvrtletí,
per diem p.d.: denně.

Používají se ovšem jen sporadicky, takže není nutné je znát.

Porovnávejte výhodnost půjčky i podle dalších hledisek
Ač se to tak může zdát, nejen cena je důležitá. Hledejte ideální půjčku i podle dalších hledisek: