Nefér poskytovatelé půjček: Jak se chránit a kde hledat pomoc

Půjčování peněz je běžnou součástí života. Na trhu se však setkáte i s nepoctivci, kteří se snaží využít situace lidí v nouzi. Jak je rozpoznat, jak se před nimi chránit a co dělat, když už jste se stali jejich obětí? Existují varovné signály a jaké jsou nejčastější podvodné praktiky? Odborníci ze serveru Banky.cz poradí, jak se v džungli půjček neztratit i kam se lze obrátit o pomoc v situaci, kdy  jste se stali obětí neférového jednání či přímo podvodu.

Jak rychle poznat, že poskytovatel půjčky není férový
„Nefér poskytovatel půjček se může projevit několika způsoby. Především: postrádá licenci ČNB. Ale i mezi licencovanými se někdy lze setkat s poskytovateli, kteří nehrají zcela fér. Nepoctiví poskytovatelé často nabízejí půjčky s velmi vysokými úroky a skrytými poplatky, které výrazně navyšují celkovou částku ke splacení. Úmysl vydělat víc na sankcích než na řádném průběhu půjčky je typickým znakem neférovosti úvěrové společnosti,“ říká Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.

To ale není vše. „Neférový poskytovatel se pozná i podle toho, že používá agresivní marketingové praktiky, nátlak nebo klamavé informace, aby klienta přiměl k podpisu smlouvy. Někteří poskytovatelé neprověřují dostatečně bonitu žadatele, což může vést k předlužení. Porušením pravidel je i nenahlížení do registru v případě, kdy poskytovatel je členem některého z dlužnických registrů. Dalším varovným signálem jsou nejasné nebo neúplné smluvní podmínky, případně extrémně objemné smluvní dokumenty, které mohou skrývat nevýhodné klauzule,“ doplňuje Petr Jermář.

Nejčastější podvodné praktiky půjček
Seznam je pestrý a je možné, že jste se setkali i s dalšími praktikami. Odborníci z Banky.cz nejčastěji zaznamenávají následující:

• neregistrovaný poskytovatel – poskytovatel není registrován u České národní banky
• tlak na rychlé rozhodnutí – požadavek na okamžité uzavření smlouvy bez dostatečného času na prostudování podmínek
• nejasné podmínky – smlouva obsahuje nesrozumitelné nebo matoucí klauzule, skryté poplatky, nebo netransparentní úrokové sazby
• neposkytnutí informací o celkových nákladech půjčky – neposkytnutí jasných informací o RPSN (roční procentní sazba nákladů), která zahrnuje všechny náklady spojené s půjčkou
• nevyžádané nabídky – obdržení nevyžádané nabídky půjčky, zejména prostřednictvím telefonu nebo e-mailu
• půjčka na IČO, i když ji chcete na spotřebu – poskytovatel podmiňuje půjčku tím, že si musíte nejprve vyřídit živnostenské oprávnění
• poplatky předem – požadavek na platbu poplatků před poskytnutím půjčky, což je často známkou podvodu
• příjmy se neověřují, stačí zaručit půjčku majetkem – schválení půjčky bez jakéhokoliv ověření bonity nebo finanční situace žadatele, poskytovatel se „spokojí“ se zaručením půjčky majetkem, nejlépe bydlením
• žádost o údaje k bankovnictví – požadavek na poskytnutí přihlašovacích údajů k bankovnictví, které nejsou nezbytné pro schválení půjčky. Tady už jsme na půdě kyberpodvodů
• změna podmínek po podpisu smlouvy – změna úrokových sazeb, poplatků nebo jiných podmínek po podpisu smlouvy bez předchozího upozornění nebo souhlasu žadatele
• agresivní vymáhání – používání výhružek, zastrašování, nebo obtěžování při vymáhání dluhu.

Jak se chránit před podvodnými půjčkami
Půjčku vybírejte v online srovnávači půjček Banky.cz. Najdete v něm totiž jen registrované poskytovatele s licencí ČNB a s prověřeným fungováním. Srovnávač je rozdělen na skupinu půjček bankovních a na skupinu půjček nebankovních.

Co dělat, když už jste se stali obětí neférového poskytovatele 
Pokud máte podezření, že jste se stali obětí podvodného poskytovatele půjček, je důležité jednat rychle a rozhodně, abyste minimalizovali případné škody a ochránili svá práva.

Pokuste se jednat sami
V první řadě se pokuste kontaktovat samotného poskytovatele půjčky a vysvětlit mu situaci. Snažte se dosáhnout smírného řešení, například úpravou podmínek smlouvy nebo zrušením nevýhodných poplatků. Poskytovatelé jsou si svého jednání vědomi, a také vědí, že smírné jednání s vámi je vyjde levněji než oficiální řešení sporu přes instituce.

Obraťte se na finančního arbitra
Jestliže se vám nedaří s poskytovatelem dohodnout, nezoufejte. Dalším krokem je podat stížnost k finančnímu arbitrovi (FA). Finanční arbitr může pomoci přímo vám osobně, například rozhodnutím, že vám poskytovatel vrátí zaplacené úroky.

„Kompetence finančního arbitra nesahá jen k poskytovatelům půjček s licencí ČNB. Zasáhnout může i u těch, kteří nabízejí půjčky na IČO. Stačí totiž prokázat, že tak tihle poskytovatelé činí pravidelně vůči spotřebitelům. Že půjčky od nich běžně (a s vědomím poskytovatele) neputují do podnikání,“ popisuje Petr Jermář z Banky.cz.

Ke stížnosti přiložte vše potřebné 
Nezapomeňte ke stížnosti přiložit všechny relevantní dokumenty, jako je smlouva o půjčce, dosavadní komunikace s poskytovatelem a případné další důkazy o jeho neférovém jednání. S podáním stížnosti vám mohou pomoci neziskové organizace zaměřené na pomoc dlužníkům (dluhové poradny) nebo specializovaný odbor městského úřadu, pod který svým bydlištěm spadáte.

Kam nemůže arbitr, mohla by ČOI
Může se stát, že se stížností u finančního arbitra nepochodíte, z titulu nepříslušnosti arbitra k jejímu řešení. Ještě tu ale zbývá možnost obrátit se na Českou obchodní inspekci: poskytovatelé půjčky mohou spadat do její kompetence, podobně jako jiní poskytovatelé služeb na českém trhu.

Může přijít řada i na Policii ČR
V nejzávažnějších případech neváhejte kontaktovat Policii České republiky. Jaké to jsou? Když máte podezření na spáchání trestného činu, jako je podvodná půjčka (vylákání zálohy, bez poskytnutí úvěru), kyberpodvod (vylákání citlivých informací pod záminkou poskytnutí výhodné půjčky nebo záchrany účtu u banky), když si na vás někdo vzal půjčku, agresivní vymáhání nebo vydírání.

Kdy se obrátit na soud?
Nákladnější a náročnější na čas je soudní cesta řešení problému s neférovým poskytovatelem půjčky. Soudy jsou příslušné k řešení sporu s kterýmkoliv poskytovatelem úvěru na území ČR. Nevýhodou je potřeba právního zástupce a finančních prostředků k úhradě soudních výloh (i když je po skončení procesu můžete získat zpět).

Jak na podání stížnosti na poskytovatele půjčky
Stížnost můžete podat písemně doporučenou poštou (s ověřeným podpisem), elektronicky přes online formulář, nejlépe s využitím datové schránky, nebo osobně. Stížnost by měla obsahovat: vaše identifikační údaje, identifikační údaje poskytovatele úvěru, smlouvu o úvěru, popis problému, vaše požadavky a proběhnutou komunikaci mezi vámi a poskytovatelem.

Bude-li ve stížnosti něco chybět, budete požádáni o doplnění. Při jednání s arbitrem nebo s ČOI nepotřebujete právního zástupce. Formální chyby jsou tolerovány, pouze vás instituce vyzve k jejich nápravě (ale nic se tím nemění). Pozor, toto neplatí v případě žalob k soudu. Na soud se raději obraťte prostřednictvím právního zástupce, abyste měli větší jistotu, že nebude chybět nic důležitého, co by mohlo vaši snahu zhatit.

Ubránili jste se. Co bude s půjčkou dál?
Nejčastěji se půjčka prohlašuje za neplatnou. V tomto případě ztrácí poskytovatel nárok na všechny úroky a poplatky, co jste mu už uhradili, či byste v budoucnu měli uhradit. Vypůjčené peníze ale musíte vrátit: ve splátkách a v tempu, které odpovídá vašim finančním možnostem. Dojít může i k povinné úpravě podmínek půjčky, Poskytovatel bude muset například snížit RPSN úvěru, což vám do budoucna zajistí nižší měsíční splátku. Poskytovatel vám bude muset vrátit částku, o níž se ve sporu rozhodlo jako o bezdůvodném obohacení.

Jaké jsou alternativní možnosti půjček?
Pokud potřebujete peníze, úvěr není jedinou možností. „Zvažte alternativní zdroje financování, jako je půjčka od rodiny nebo přátel, kde můžete navíc dohodnout i výhodnější podmínky než v bance. Jestliže potřebujete menší částku na krátkou dobu, můžete využít kreditní kartu či první půjčku zdarma, ale dbejte na včasné splacení, abyste se vyhnuli vysokým úrokům po datu splatnosti,“ radí Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.

Případně zkuste také zvážit prodej nepotřebných věcí, které vám mohou přinést nějaké peníze navíc. A konečně je tu i brigáda nebo jiný přivýdělek, žádost o navýšení platu, či ještě přechod k jiné práci s vyšší odměnou.

Foto: archiv