Jak poznáte lichvu?
V České republice mohou lidé požádat o půjčku v bance nebo u licencovaných nebankovních společností, které se řídí zákonem o spotřebitelském úvěru a musí řádně prověřovat každého žadatele. Pokud se však lidé dostanou do finanční tísně, mohou na ně číhat nástrahy lichvářů. V případě, že potřebují vyřešit nedostatek financí rychle, mohou snadno naletět právě těmto nabídkám.
Lichva je považována za neetickou a nelegální praktiku, kdy pachatel zneužije rozumové slabosti, tísně, nezkušenosti a lehkomyslnosti nebo něčího rozrušení k tomu, aby pachateli nebo jinému bylo poskytnuto nebo slíbeno plnění, jehož hodnota je k hodnotě vzájemného plnění v hrubém nepoměru. Lichva je podle § 218 trestního zákoníku (zákon č. 40/2009 Sb.) trestný čin.
Typické znaky lichvy
Rady Aleše Perutky, předsedy představenstva Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů:
- Nesrozumitelná nebo žádná smlouva. Drobným písmenem jsou vyčísleny vysoké pokuty a penále. Někdy není ani předmětem smlouvy půjčka, ale jiná činnost, např. vyhledávání klientů. V některých případech věřitelé nesdělí zdarma podmínky smlouvy.
- Extrémně vysoký úrok. Nepřiměřeně vysoký úrok, kdy věřitelé využívají nedostatek znalostí zákazníka, je v hrubém nepoměru k hodnotě plnění. Někteří věřitelé odmítají poskytovat informace týkající se úrokové míry nebo výše dlužné částky.
- Skryté poplatky a sankce. Buď pokuty a penále ani ve smlouvě nenajdete nebo násobně převyšují výši půjčky.
- „Vratné“ zálohy. V některých případech po vás hned při podpisu smlouvy vyžadují okamžitou platbu, tzv. zálohu. Znamená to tedy, že část vypůjčené částky se obratem vrací zpět lichváři.
- Věci do záruky. Věřitelé si berou například pasy, platební karty nebo řidičské průkazy do záruky.
- Zamaskování celkových nákladů. Úrok může být nastaven na nižší úrovni, ale poskytovatel si účtuje další vysoké poplatky a náklady. Kromě vysokého úroku se může jednat o nadměrně vysoké poplatky spojené s upomínkami, pokud se klient opozdí se splátkami.
- Zástava majetku neodpovídající výši půjčky. Např. zástava domu kvůli půjčce několika desítek tisíc korun.
- Půjčka na IČO, kdy je poskytnutí půjčky podmíněno zřízením živnostenského listu. Taková půjčka se neřídí zákonem o spotřebitelském úvěru a klient není nijak chráněn. Věřitelé dokonce nabídnout pomoc při sjednání živnostenského oprávnění.
- Cílení na zranitelné osoby. Lichváři cílí na seniory, lidi s exekucemi a s nízkými příjmy nebo s nízkou finanční gramotností. Nabízejí půjčky bez nahlížení do registrů, kontroly příjmů apod. Zní to možná lákavě, ale končí to špatně.
- Tlak na rychlé rozhodnutí. Bez možnosti řádného přečtení smlouvy. Věřitel využívá často časové tísně klienta.
- Může se ale stát, že se chovají naopak hrubě a mohou se uchýlit i k zastrašování, hrozbám nebo násilí.
- Nepřehledná struktura splátek a krátká doba pro zesplatnění. Lichváři nastavují složité a nepřehledné splátkové kalendáře a velmi krátké lhůty pro zesplatnění v případě opomenutí platby. Rychlé zesplatnění celého úvěru je často spojeno s vysokými pokutami, které násobně převyšují původní úvěr a nutí spotřebitele brát si nové půjčky na splacení těch původních.
Kde se můžete nejčastěji s lichvářskými nabídkami potkat?
- Letáky na veřejných místech
- Nabídky na sociální sítích
- Nabídky formou sms, e-mailu
Jaká hesla a sliby používají lichváři v inzerátech a reklamách na půjčky?
- „Půjčíme každému, bez kontroly“
- „Bez nahlížení do registrů“
- „Bez ověření příjmů“
- „Půjčka na exekuci“
- „Peníze hned, bez smlouvy“
- „Stačí občanka a mobil a peníze máte za 5 minut.“
- Jak si NEPŮJČIT od lichváře?
Ověřit si poskytovatele
Je nutné si vždy brát půjčku jenom od licencovaného poskytovatele. Seznam licencovaných subjektů najdete sice na webu ČNB, ale cesta k němu je velmi komplikovaná.
V seznamu jsou také uvedena pouze právnická jména firem, která se nutně nemusí shodovat se jménem značky, pod kterou společnost úvěr nabízí. Jako dobré vodítko může sloužit seznam členů Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů (APNÚ). Ta sdružuje pouze poskytovatele úvěrů s licencí ČNB, kteří se navíc se musí řídit etickým kodexem a dodržovat konkrétní pravidla při poskytování úvěrů. „Členové APNÚ musí dodržovat například transparentnost ve smluvních vztazích, před poskytnutím půjčky svědomitě ohodnotit schopnost zákazníka splácet půjčku včetně povinného nahlédnutí do úvěrových registrů. Smlouvu poskytnou zákazníkovi v dostatečném předstihu, ab si ji mohl nastudovat. Nevyvíjí tlak na uzavření smlouvy a nepodávají zkreslené informace. Neposkytnou nebo neprodlouží úvěr zákazníkovi, který má zjevně finanční potíže. V takové situaci jsou navíc povinni nabídnout zákazníkovi možnost řešení bez toho, aby ho to finančně zatížilo. Členové APNÚ vám také jasným způsobem vysvětlí všechny dodatečné i potenciální náklady spojené s půjčkou a rizikem nesplácení,“ vysvětluje Aleš Perutka.
Pečlivě přečíst smlouvu
Nikdy nepodepisujte smlouvu pod časovým nátlakem, i když se jedná o menší částku, nevíte, jaké záludnosti v podobě pokut a upomínek nebo dalších nákladů jsou ve smlouvě specifikovány. Pokud vám poskytovatel nedá dostatek času na porozumění a nezodpoví dodatečné dotazy, smlouvu nepodepisujte.
Doporučení na závěr
Pokud jste ve finanční tísni a na licencovanou půjčku nedosáhnete, nikdy se neobracejte na šedý trh, vaše situace se tak pravděpodobně dlouhodobě zhorší. I nabídky, které v reklamách slibují pomoc v nouzi, mohou skončit tragédií. Zkuste ve svém bydlišti vyhledat odbornou pomoc. Můžete se například obrátit na sociální pracovníky, kteří vám poradí a pomohou zdarma. Kontakty najdete na internetu nebo na vašem obecním úřadě.
Podezření z lichvy můžete také nahlásit na Policii ČR, jedná se totiž o trestný čin.
Foto: archiv
