Topná sezóna začíná: Hrozí požáry, prasklé trubky i zatékání. 70 % procent Čechů má špatně nastavené pojištění

S nástupem topné sezóny přichází i období, kdy může růst počet majetkových škod. Požáry od komínů a vadných zásuvek, zatékání do střech po vydatných deštích nebo prasklé radiátory patří mezi typické pojistné události zimních měsíců. Domácnosti by tedy měly věnovat větší pozornost prevenci i správnému nastavení pojistek.

Zima dává domácnostem zabrat – topení jede naplno, venku přibývá srážek a chladné počasí prověří i to, co jindy bez problémů funguje. Na co se tedy připravit a co rozhodně nepodcenit? Základem je mít správně nastavené pojištění nemovitosti i domácnosti.

Pojištění nemovitosti chrání samotnou stavbu – tedy zdi, střechu, okna či technické rozvody – před požáry, živelnými událostmi, vodovodními škodami, povodněmi či vandalismem. Pojištění domácnosti se pak vztahuje na vybavení uvnitř. Aby však pojištění svůj účel splnilo, je důležité dbát i na pravidelnou údržbu domu. Právě topná sezóna totiž bývá obdobím, kdy se ukáže, jak kvalitně jsou pojistky i samotná péče o domov nastavené.

Zanedbaný komín nebo elektroinstalace? Pojišťovna plnění vyplatit nemusí
Podle dat České asociace pojišťoven bylo v období topné sezóny září 2024 až březen 2025 zaznamenáno přibližně 4 200 pojistných událostí z požárů. Ačkoli statistiky neuvádějí přesné příčiny jednotlivých požárů, odborníci upozorňují, že v podzimních a zimních měsících často dochází k nehodám v důsledku zanedbané údržby komínů a spalinových cest.

Každý, kdo topí kamny, krbem nebo kotlem, musí podle vyhlášky č. 34/2016 Sb. pečovat o tzv. spalinovou cestu – tedy cestu, kterou odcházejí kouř a spaliny z topidla ven z domu. Patří sem kouřovod i komín. Pokud se komín dlouho nečistí, mohou se v něm hromadit saze, které se snadno vznítí. U spotřebičů na pevná paliva do 50 kW se musí komín čistit třikrát ročně, a alespoň jednou ročně ho musí zkontrolovat kominík. Revize je povinná při uvedení nového komína do provozu, po požáru nebo při změně typu topení. Pokud majitel tyto povinnosti nesplní a dojde k požáru, pojišťovna může odmítnout vyplatit pojistné plnění, protože nebyla dodržena zákonná povinnost údržby.

Požár může vzniknout i z přetížené elektroinstalace. Typicky při zapojení několika topidel do jedné zásuvky, používání starých prodlužovacích kabelů nebo nekvalitních rozdvojek. Revize elektroinstalace v běžných domácnostech není zákonnou povinností, ale odborníci ji jednoznačně doporučují jako prevenci před škodami. Při zanedbání údržby jakékoliv ze součástí topného systému nebo rozvodů v domě ostatně nemusí při náhradě škody pomoct ani sjednané pojištění nemovitosti.  „Pojišťovna kryje nahodilé a nečekané události – ne však škody, kterým šlo včasnou a vhodnou údržbou předejít,“ upozorňuje Andrea Brádlerová z online pojišťovací služby Rixo.cz „Pokud například požár vznikne kvůli dlouhodobě neudržované nebo také podomácku neodborně opravené elektroinstalaci, může pojišťovna plnění snížit nebo zcela odmítnout,“ dodává.

Zamrzlé trubky i zatečení deště
S příchodem chladnějších dnů roste i riziko vodovodních havárií. Pokud je sjednáno pojištění pro riziko vodovodních škod a také riziko mrazu na vodovodním zařízení, pojišťovna uhradí škody způsobené například prasklým radiátorem nebo zamrzlým potrubím. Nábytek či elektroniku poškozenou vodou pak proplatí pojištění domácnosti.

S topnou sezónou přichází i škody způsobené zhoršeným počasím. Pokud například o domu pronikne voda, může vzniklou újmu pokrýt pojištění zatečení atmosférických srážek. To chrání majetek před škodami způsobenými deštěm, sněhem nebo kroupami. I zde je ovšem klíčové, že musí jít o nahodilou událost – tedy situaci, kterou nelze předvídat. Pojišťovna neproplatí škodu, pokud například do podkroví prší kvůli otevřenému oknu, dlouhodobě poškozené střeše nebo ucpaným okapům.

Podpojištění znamená problém
V pojištění majetku navíc hraje důležitou roli i výše limitu. Podle dat České asociace pojišťoven ze září roku 2025 je 7 z 10 rodinných domů podpojištěných a pojistná částka neodpovídá aktuální hodnotě majetku. „K podpojištění často dochází nejen proto, že lidé své smlouvy neaktualizují po rekonstrukci nebo pořízení nového vybavení, ale i proto, že při sjednání pojištění chtějí ušetřit na pojistném, nebo si vůbec neuvědomují, že částka, na kterou chtějí svůj domov pojistit, už dávno neodpovídá jeho dnešní hodnotě,“ upozorňuje Andrea Brádlerová. Proto odborníci doporučují pojistné částky pravidelně přepočítávat tak, aby odpovídaly skutečné hodnotě majetku.

Výši pojistného ovlivní rozsah rizik i lokalita
Na cenu pojištění má kromě výše limitu vliv také rozsah a nastavení jednotlivých rizik. Jinak se totiž oceňuje pojištění proti požáru, jinak například při záplavě. U požáru hraje roli především hodnota a typ stavby, její konstrukce, technický stav – tedy faktory, které ovlivňují pravděpodobnost vzniku a rozsah škody. Naproti tomu u rizika povodně záleží hlavně na lokalitě – pokud se nemovitost nachází v povodňové zóně, pojistné bývá vyšší nebo může být krytí omezené. Jak výrazný může být rozdíl v ceně pojištění v tomto případě, ukazuje ilustrační modelový výpočet srovnávací služby Rixo.cz. Pojištění bytu o velikosti 50 m² (s limitem na nemovitost 7 milionů Kč a limitem na domácnost 300 tisíc Kč) vychází v pražských Vinohradech přibližně na 2 722 Kč ročně, zatímco v pražském Karlíně, který spadá do povodňové zóny, na zhruba 4 423 Kč ročně. Nutno ovšem zmínit, že pokud se nemovitost nachází v oblasti, kde záplavy nehrozí, nebo třeba ve vyšším patře bytového domu, nemusí být sjednání tohoto rizika vůbec nutné.

Foto: archiv