Úroky u některých půjček mohou být obrovské. Jak se nechytit do pasti?

Zadlužování, to je téma, které je v podstatě nedílnou součástí naší společností. Když je v mezích a lidé se zadlužují odpovědně, ve chvíli, kdy je to nezbytné a dokáží pak splácet, není na tom nic špatného. Ovšem mnozí jsou schopni kývnout na zdánlivě výhodnou nabídku bez širší znalosti, a pak nevěří svým očím, když mají splácet obrovskou částku. Do takové pasti se dá chytit docela snadno. Na co si dát pozor?

Banky mají transparentní podmínky
Index odpovědného úvěrování vydal v červnu nové hodnocení půjček, ve kterém se už tradičně lépe umístily banky oproti nebankovním společnostem. U bank bývá problémem většinou nedostatečná informovanost. Analytik David Borges k tomu ovšem dodal: „Situace se ale zlepšuje. Banky dodaly na weby vzory smluv, zpřesňují rady pro lidi v nesnázích a vesměs prověřují schopnost lidí splácet.“

Z bankovních půjček je nejvíce dostupný kontokorent, kde bývá úrok kolem 20 %. O něco dražší jsou kreditní karty, tam ovšem můžete využít bezúročného období a když včas vyrovnáte úvěrový limit, nestojí vás půjčka v podstatě nic navíc. Pozor ovšem na to, že když si vyberete peníze z bankomatu, účtují se vám úroky hned od prvního dne.

Nebankovní půjčky mohou nemile překvapit
U nebankovních půjček už jsou poměrně velké rozdíly a ne každá, která se tváří výhodně, skutečně výhodná je. Větší společnosti poskytují své půjčky rychle, bezpečně a za podobných podmínek jako banky, ty menší mají podmínky výhodné méně a často tak dobře upravené, že si problém ani neuvědomíte, dokud nenastane. Rozhodně ale neplatí, že byste nemohli získat stejně dobrou nebo dokonce lepší nabídku oproti bankám. To už dávno neplatí. Ideálně si projděte nabídky na online úvěry v některém internetovém srovnávači, kde vám vyjede seznam poskytovatelů podle vámi zadaných parametrů a ušetříte si mnoho času s hledáním a porovnáváním. Pečlivě přečíst podmínky už ale musíte sami, to za vás nikdo neudělá.

Co se týká výsledků průzkumu, mají levnější krátkodobé půjčky úrokovou sazbu cca 30 %, což znamená, že při částce 20 000 Kč zaplatíte asi 500 kč na úrocích. U jiných ale můžete zaplatit třeba i o 5 až 7000 Kč více, než kolik jste si půjčili. Existují ovšem i nabídky, kde při půjče 20 000 Kč musíte zaplatit při vrácení o asi 12 000 Kč více. Nejčastěji jde o různé nabídky pro osoby v registrech dlužníků, bez příjmů apod., kteří bývají tak zoufalí, že kývnou prakticky na všechno, aniž by jim docházelo, jak moc velký problém bude zaplatit. Na vysoké částky pak vyjdou i různé sankce a úroky z prodlení při pozdním splácení.

Ve spodní části grafu jsou zobrazeny společnosti, které si určitě dobře proklepněte a zvažte, zda není lepší obrátit se na jiného poskytovatele.

Zdroj: Index odpovědného úvěrování

Tip: Existují nabídky první půjčky zdarma. Ty jsou výhodné, pokud potřebujete jednorázově menší obnos a víte, že další měsíc ho budete moci zaplatit. Když tuto akci využijete a půjčíte si jako nový zákazník u nějakého poskytovatele, zaplatíte pouze částku, kterou jste si půjčili a nic navíc. Je ale nutné uhradit celou sumu včas, jinak veškeré výhody padají.

Lidé využívají mnohem více odložené nákupy
Ve výsledcích hodnocení Indexu se objevily i některé novinky. Jednou z nich je větší zadlužování lidí přímo ve chvíli, kdy nakupují. O co jde? Jedná se o tzv. odložené platby. Nedá se ovšem říci, že by poskytovatelé dávali tuto možnost lidem bez rozmyslu. Vždy musí projít nějakým testem, aby se zjistilo, zda je žadatel dostatečně solventní a zvládne později svůj nákup zaplatit. Na druhou stranu může taková možnost podněcovat k impulzivním nákupům, kdy nakoupíte věci, které byste jinak nekoupili nebo koupíte za mnohem vyšší cenu, i když aktuálně takovou hotovostí nedisponujete.

Lidé také začali více využívat služeb finančního arbitra a nechávají si častěji zhodnotit úvěrové smlouvy. Chtějí mít jistotu, že uzavřeli půjčku za solventních podmínek. Není výjimkou, že dojde ke zjištění, že je předražená a v rozporu s dobrými mravy, poskytovatel dostatečně neposoudil schopnost splácet u žadatele apod. O tom, kdo přesně je finanční arbitr a jaké služby poskytuje si přečtěte v podrobném článku tady.

Pozor na příliš drahé půjčky
Kdy už úrokové sazby přesahují únosnou mez? V České republice je to tehdy, když jsou vyšší než 60 % ročně. Takové půjčky se stávají neplatné a lidé často nemusí úroky platit, ale vrací pouze půjčenou částku. Takových případů jsou ročně stovky. Hledat řešení a dohodu ale není úplně jednoduché a příjemné, proto si opravdu dávejte dobrý pozor na to, co podepisujete.

Jak vybírat půjčku správně?
Ač možná nepopulární názor, ideální je, když si člověk půjčovat nemusí. Především tedy na běžné potřeby, dovolené, Vánoce nebo úhrady faktur. Tyto položky by měl zvládnout zaplatit bez toho, aby se musel zadlužovat. Půjčka určitě neřeší tíživou finanční situaci, obvykle ji ještě zhorší. Je lepší obrátit se na příslušné instituce a zkusit požádat o nějaký příspěvek nebo sociální dávku alespoň na nezbytně nutnou dobu. Zamyslet se můžete i nad svými výdaji, příjmy a v neposlední řadě se nebojte obrátit na různé pomocné linky, například help linku Člověka v tísni 770 600 800.

Pokud už se rozhodnete, že si půjčit chcete a musíte, dejte si pozor na některé praktiky. Někteří méně solidní poskytovatele různě maskují úrokové sazby. Uvedou jen denní úrok, účtují minimální úrok, ale zase mají u splátek obrovské poplatky apod. Zvýšit obezřetnost je na místě u již zmíněných prvních půjček zdarma, ale i u různých slev a akčních nabídek. Vždy chtějte vědět veškeré informace, a především ceny před podpisem smlouvy. Ostatně přehlednost a informovanost je další faktor, kterým si solidnost poskytovatele můžete ověřit. Na webových stránkách společnosti byste se měli dobře orientovat, najít vše důležité rychle, případně mít možnost obrátit se na firmu s dotazem.

Index odpovědného úvěrování vám poskytne informaci o výhodnosti půjčky
V České republice funguje Index odpovědného úvěrování spadající pod organizaci Člověk v tísni, který pravidelně hodnotí spotřebitelské úvěry od bankovních a nebankovních poskytovatelů. Ve svých statistikách pak zveřejňuje výsledky svého hodnocení. Index obsahuje 15 parametrů týkající se čtyř oblastí.

• Náklady
• Transparentnost
• Vstřícnost
• Zkoumání úvěruschopnosti u klientů

Společnost hodnotí pouze poskytovatele s licencí od ČNB. Bere v potaz také obsah webových stránek, pečlivost, solidnost atd. Výsledné číslo následně ukazuje, jak jsou půjčky od konkrétní společnosti pro lidi bezpečné a výhodné.

Foto: archiv