Obrátili byste dům vzhůru nohama? Jednoduchý trik pro rozlišení pojištění nemovitosti a domácnosti

Mnoho lidí zaměňuje pojištění nemovitosti a domácnosti nebo se domnívá, že jedno nahrazuje druhé. Chybné nastavení pojištění přitom může v případě škody vést k finančním ztrátám v řádu statisíců korun. Zatímco pojištění nemovitosti kryje škody na budově a jejích pevných součástech, pojištění domácnosti chrání vybavení a věci osobní potřeby. Důležitá je také pravidelná aktualizace pojistných smluv, zejména v době rostoucích cen materiálů a služeb.

Přestože pojištění nemovitosti a domácnosti patří k základním finančním produktům, mnoho lidí mezi nimi stále nerozlišuje nebo je zaměňuje. Pojištění nemovitosti kryje škody na budově a jejích pevných součástech, zatímco pojištění domácnosti chrání vybavení a věci osobní potřeby. Správné nastavení obou typů pojištění je přitom klíčové pro minimalizaci finančních dopadů v případě neočekávaných událostí.

„Jednoduchý způsob, jak rozlišit, co patří do pojištění nemovitosti a co do pojištění domácnosti, je představit si, že dům nebo byt obrátíte vzhůru nohama. Vše, co by z něj vypadlo, patří do domácnosti,“ vysvětluje Tomáš Klápa, pojišťovací specialista ze společnosti FinGO. „Naopak samotná budova a vše, co je s ní pevně spojeno, jako jsou stěny, střecha, podlahy nebo vestavěné součásti, spadá do pojištění nemovitosti,“ pokračuje.

Co všechno kryje pojištění nemovitosti
Pojištění nemovitosti se vztahuje na rodinný dům, rekreační chalupu, chatu nebo byt. Správné určení druhu objektu, ideálně dle katastru nemovitostí, je základem správného nastavení pojistné smlouvy. Pro pojišťovny je také důležité, jak často je nemovitost obývaná a k jakým účelům slouží. „Pokud je nemovitost trvale obývána, má to vliv na cenu pojištění. Důležité je to hlavně pro výpočet ceny pojištění domácnosti.  Pokud nemovitost slouží částečně k podnikání, nesmí tento prostor přesáhnout 50 procent plochy určené k bydlení,“ upozorňuje Tomáš Klápa.

Pojištění nemovitosti kryje škody na pevných částech budovy, jako jsou střecha, konstrukce, fasáda, stropy, stěny, příčky, podlahy, rozvody, tepelná čerpadla a fotovoltaika. Zahrnuje také stavební součásti – vnitřní malby, tapety, podlahové krytiny, vestavěné kuchyňské linky včetně spotřebičů, vestavěné skříně, sprchové kouty a vany.

„Součástí pojištění nemovitosti mohou být i vedlejší stavby nacházející se na pozemku hlavní budovy. Pergola, bazén, sauna, garážové stání, kůlna, zahradní altán, plot, chodník nebo samostatně stojící fotovoltaická elektrárna,“ říká Klápa a dodává, že pojistit lze i stavební materiál a vybavení staveniště.

Pojištění chrání nemovitost před škodami způsobenými požárem, povodní, záplavou, vichřicí, krupobitím, výbuchem, přímým úderem blesku, pádem letadla nebo jeho části, sesuvem půdy, lavinou, zřícením skal, pádem stromů či stožárů, tíhou sněhu, námrazou, zemětřesením nebo vodou vytékající z vodovodního zařízení.

„Ne všechny pojišťovny mají v základním krytí zahrnuty atmosférické srážky, tedy zatečení dešťové vody nebo tajícího sněhu do budovy, přestože z pohledu klientů jde o přírodní událost,“ upozorňuje Tomáš Klápa. „Kromě živelních škod mohou pojišťovny krýt také odcizení, vandalismus, poškození zateplení fasády nebo zahradní architektury,“ popisuje.

Pojištění domácnosti chrání vybavení
Do pojištění domácnosti patří nábytek, volně stojící domácí spotřebiče, veškeré vybavení a věci osobní potřeby, obrazy a další cennosti, oblečení, sportovní vybavení i domácí zvířata jako psi a kočky. „V případě družstevního bytu je možné připojistit i stavební součásti, tedy zdi, podlahy, stropy a věci k nim pevně připevněné,“ doplňuje Tomáš Klápa.

Pojištění domácnosti snižuje finanční výdaje na znovupořízení majetku v případě živelních katastrof, výbuchu, vypálení, krádeží, vandalismu nebo dalších neočekávaných událostí. „Žádanými riziky jsou také pojištění skel a sanity, poškození spotřebičů přepětím nebo podpětím či prodloužená záruka,“ říká Klápa.

Pojistná částka by měla odpovídat hodnotě majetku domácnosti. „Pokud by pojistná částka byla nižší, hrozí podpojištění, což znamená nízké plnění při pojistné události. Naopak při přepojištění je splátka pojistného zbytečně vysoká, protože pojišťovna bude plnit maximálně do výše skutečné hodnoty majetku,“ upozorňuje Tomáš Klápa a dodává, že pokud by byla domácnost pojištěna u více pojišťoven, plnit se bude v případě pojistné události pouze u jedné z nich.

Pojištění odpovědnosti aneb „pojištění na blbost“
Součástí pojištění domácnosti by mělo být i pojištění odpovědnosti za škodu. „Za chvilku nepozornosti můžete doslova zaplatit,“ varuje Klápa. „Hadice od pračky vytopí souseda, pes ze zvědavosti rozkouše na návštěvě drahou kabelku, při jízdě na elektrokoloběžce srazíte chodce nebo neposedné dítě v obchodě rozbije drahou televizi… S takovou odpovědností za škodu se v životě setká většina z nás,“ pokračuje.

Pojištění odpovědnosti kryje újmy na zdraví a majetku, které mohou dosáhnout statisíců i milionů korun. „Ne nadarmo se tomuto pojištění říká ‚pojištění na blbost‘ a rozhodně není blbost ho mít,“ uvádí pojišťovací specialista FinGO.

Pravidelná aktualizace pojištění je nutností
Pojistné smlouvy je potřeba pravidelně aktualizovat. „Nejčastějším důvodem pro úpravu a revizi pojistné smlouvy bývá rekonstrukce, nákup nových spotřebičů a dražší elektroniky. V současnosti mezi tyto důvody patří i rychlý růst cen materiálu a stavebních prací,“ vysvětluje Tomáš Klápa.

Pokud ve chvíli pojistné události bude hodnota majetku uvedená ve smlouvě nižší než její skutečná hodnota, bude pojišťovna řešit tzv. podpojištění a úměrně sníží pojistné plnění. „Podpojištění je v Česku velmi rozšířený fenomén. Doporučujeme proto pravidelně kontrolovat nastavení pojistných smluv a v případě potřeby je aktualizovat,“ uzavírá Tomáš Klápa.

Foto: archiv