Povinné ručení: minimální limit už nestačí. Na kolik svou odpovědnost pojistit?

Sjednáváte si rok co rok jen to nejnižší povolené povinné ručení? Děláte chybu, která vás může stát zbytek života splácení milionových dluhů. Základní ručení ve výši 35 milionů korun už totiž nemusí stačit. Proč? A na kolik si povinné ručení sjednat?

Připomeňme smysl povinného ručení
Sjednáním povinného ručení pojišťujete svou odpovědnost za provoz auta. Pokud pochybíte a někomu způsobíte škodu na zdraví, životě nebo majetku, bude pojišťovna hradit vzniklou škodu za vás. Ale pozor, jen do výše sjednané v povinném ručení. Jakmile škoda překročí tuto hranici, zbytek nad pojištěnou částku se stane vaším dluhem.

Povinné ručení dokáže pojistit i vás, ale jen v případě, že si sjednáte některá z nabízených připojištění. Typicky na čelní sklo, při poškození zvěří, při srážce se zvěří a několik dalších (každá pojišťovna se soustředí na jinou paletu připojištění).

Cena povinného ručení s vyšším limitem je jen o kousek vyšší než u povinného základu
Cenotvorba u povinného ručení není postavená na přímé úměře. Jinými slovy: když za „povinko“ s limitem 35 milionů korun zaplatíte dva tisíce korun, neznamená to, že limit pojistného krytí nastavený na 100 milionů Kč bude stát třikrát tolik. Rozdíl v ceně může být mnohem menší. Proč? Podrobný popis, co tvoří cenu pojistky na auto, najdete tady.

Ručení se sjednává na dvě oblasti škod: škoda na majetku a škoda na životě a zdraví
Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla upravuje přesné určení povinného ručení a jeho použití. Dozvíte se tu mimo jiné, že limity pojistného krytí u povinného ručení, tedy částky, na které si „povinko“ sjednáváte, jsou vyhrazeny pro dvě oblasti škod:

• na každého zraněného nebo usmrceného
• na majetkovou škodu pro všechny poškozené.

Sjednaná částka povinného ručení tak říká, kolik bude maximálně vyplaceno pojišťovnou v případě škodné události. Jestliže jste si sjednali limit ve výši 35 milionů Kč a jestliže se stanete viníkem nehody, přičemž nabouráte do auta se dvěma lidmi, bude pojišťovna krýt škodu maximálně ve výši 105 milionů Kč.

Ale částku nepůjde rozdělit nakrájením celku. Limit totiž říká, že každá poškozená osoba dostane od vaší pojišťovny odškodnění maximálně 35 mil. Kč. Hrazená škoda na autě a na případném dalším majetku všech poškozených do kupy bude také max. 35 mil. Kč.

35 mil. Kč na osobu nebo na majetek? Co je na tom nedostačujícího?
Občanský zákoník zavedl v roce 2012 nová pravidla pro určování výše škody způsobené na životě a zdraví, ale i na snížení společenského uplatnění. Poškozeným se také hradí příjem ušlý následkem dopravní nehody, kterou nezpůsobili. Zjednodušeně řečeno se v rámci soudního řízení propočítá, o kolik jste, coby viník nehody, připravil oběti této nehody.

Například těžká zranění, která způsobila invaliditu, znamenají ohromný doživotní propad příjmů. Když bude takto poškozeným například třicetiletý vedoucí oddělení v úspěšné firmě, půjde o ušlý příjem ve vyšších desítkách milionů. A ty vám mohou být soudem připsány na dluh. Pojišťovna uhradí do sjednaného limitu, zbytek je na vás.

Na kolik si povinné ručení nastavit?
V současnosti pojišťovny doporučují alespoň 70 milionů Kč v oblasti zdraví a života. Limit u poškození majetku může zůstat okolo 50 milionů Kč. Jestliže si sjednáte povinné ručení na ještě vyšší částky, rozhodně neprohloupíte. A nezapomeňte, že ani malý nájezd není důvod k podcenění limitů u povinného ručení. I na okrskách se může odehrát „drahá“ dopravní nehoda.

Přejeme vám bezpečný dojezd, ať se vydáte kamkoliv. Což takhle do Velkých Karlovic nebo na Valentýna do Středních Čech?

Foto: archiv